Финансы

Какие банковские вклады вы знаете?

Какие банковские вклады вы знаете?

С таким вопросом наш сайт обратился к своим посетителям. Выяснилось, что 60% изо всех откликнувшихся (всего — 150 человек) имеет весьма отдаленное представление о традиционном банковском продукте.

Из этих 60 процентов большинство, как и следовало ожидать, никогда не имели дело с банковскими депозитами. Некоторые знают о вкладах лишь постольку, поскольку у их родителей, дедушек, бабушек какие-то деньги хранятся в банке. И, наконец, самая малая группа являются реальными вкладчиками, знающими по крайней мере такие распространенные банковские вклады, как «срочный» и «до востребования».

Банковской безграмотности современного поколения (откликнувшиеся на наш вопрос посетители сайта называли свой возраст, в среднем — 25 лет) нечего удивляться. С одной стороны, вероятно, с подачи взрослых у детей поколения 90-х живет в подсознании образ банков-банкротов, финансовых пирамид и прочих мошеннических структур, лишивших бывший советский народ законных сбережений. С другой — само банковское сообщество, хоть и предпринимает меры по исправлению своего имиджа, но до «средних умов» достучаться ему никак не удается.

Между тем, ситуация на финансовом рынке, действительно, изменилась, и различные банки сегодня предлагают самые разнообразные и вполне надежные виды вкладов.

Банковские вклады, как правильно отметили посетители нашего сайта, действительно делятся на традиционные «срочные» и «до востребования». Понятно, что удобнее иметь возможность снять деньги со счета в любое удобное время (такую возможность предоставляют вклады «до востребования», в отличие от срочных вкладов). Однако за все надо платить, и поэтому вклады «до востребования» характеризуются очень низкой процентной ставкой и поэтому совершенно невыгодны.

Срочные банковские вклады имеют более высокую процентную ставку. Доходность по ним зависит от длительности срока, на который размещен вклад и от суммы вклада: чем больше срок и сумма, тем выше проценты. Срочные вклады, как правило, характеризуются отсутствием возможности пополнения и снятия денег.

Для привлечения клиентов банки придумали и компромиссные решения: по некоторым видам вкладов существует возможность частичного снятия денег, но не ниже определенного уровня (неснижаемого остатка), а также возможность пополнения вклада. При этом процентная ставка не сильно отличается от обычных срочных вкладов.

Относительно новое в банковской сфере — валютные и, особенно, мультивалютные вклады, где.

каждая валюта учитывается отдельно. Обычно мультивалютные вклады имеют неснижаемый остаток, а одна валюта может быть переведена в другую по текущему банковскому курсу. Такие вклады удобны для тех, кто много путешествует и кому по роду деятельности приходится часто иметь дело с валютами разных стран мира.

Отдельная тема — различие банковских вкладов в зависимости от постоянства процентной ставки. Она может быть как фиксированной (устанавливается в начале срока действия договора по вкладу и не изменяется в течение всего срока хранения денег), так и плавающей (изменяется в зависимости от тех или иных финансовых индикаторов в государстве: учетная ставка, биржевые индексы и др.). В случае плавающей ставки банк обычно гарантирует некий минимальный процент доходности вклада, а максимальный может достигать значительных величин. Плавающая процентная ставка не позволяет прогнозировать получение прибыли, но в определенных случаях эта прибыль может быть весьма ощутимой.

И, наконец, - капитализация или, как еще говорят «сложные проценты». Капитализация – это такой способ начисления процентов по депозиту, когда по истечении некоторого календарного периода (месяц, год) происходит начисление процентов по банковскому вкладу. Причем начисление осуществляется на сумму вклада с учетом процентов, начисленных в предыдущем периоде.

Вот, например: имеем банковский вклад в размере 10 000 рублей с условием ежегодной капитализации и процентной ставкой 9% годовых. По истечении 1-го года будут начислены проценты в размере 900 рублей. По окончании 2-го года хранения денег в банке проценты уже начисляются на сумму 10900 рублей и составят 981 рубль. По прошествии 5 лет общая сумма начисленных по банковскому вкладу процентов достигнет 5 386 рублей 24 копейки. Если бы капитализация не производилась, проценты начислялись бы только на сумму 10 000 рублей и по прошествии 5 лет составили бы 4 500 рублей. Очевидно, что капитализация выгодна. Более того, с увеличением срока хранения денег капитализация приносит просто огромную прибыль. Впрочем, об этом можно прочесть в знаменитом фантастическом романе Герберта Уэллса «Когда спящий проснется», рассказывающего о том, как некий молодой человек впал в летаргию на 200 лет, а очнулся властелином мира, благодаря усилиям своих адвокатов, которые за время сна главного героя настолько преумножили его скромные банковские вклады, что он стал владельцем всей земной недвижимости.

Но возвращаясь к нашему времени. Какие же банковские вклады наиболее выгодны?

Если Вы хотите получать стабильный доход и при этом не собираетесь закрывать банковский вклад досрочно, то имеет смысл обратить внимание на срочные рублевые вклады. Если вы любите риск, то можно прибегнуть к банковским вкладам с плавающей процентной ставкой. В этом случае вы рискуете получать совсем небольшой доход по вкладу, но и имеете шанс получить значительную прибыль.

В случае же если Вы не гонитесь за большими прибылями, при этом хотите иметь возможность снять деньги с депозита в любой момент, или просто не хотите хранить наличные дома, целесообразно пользоваться вкладом «до востребования».

Артем Жданов.

В публикации использованы материалы интернет-ресурса «Мир Советов»


Комментарии (0) Войти через соц. сети
Оставить комментарий, как анонимный пользователь
или авторизоваться (так никто не сможет писать от вашего имени)

Смотрите также

Глава донского «Россельхозбанка» Игорь Пятигорец ушел в отставку
Глава донского «Россельхозбанка» Игорь Пятигорец ушел в отставку
Как и предполагалось, после скандала с обвинением топ-менеджеров ростовского филиала «Россельхозбанка» и их сообщников
Реклама