Из этих 60 процентов большинство, как и следовало ожидать, никогда не имели дело с банковскими депозитами. Некоторые знают о вкладах лишь постольку, поскольку у их родителей, дедушек, бабушек какие-то деньги хранятся в банке. И, наконец, самая малая группа являются реальными вкладчиками, знающими по крайней мере такие распространенные банковские вклады, как «срочный» и «до востребования».
Банковской безграмотности современного поколения (откликнувшиеся на наш вопрос посетители сайта называли свой возраст, в среднем — 25 лет) нечего удивляться. С одной стороны, вероятно, с подачи взрослых у детей поколения 90-х живет в подсознании образ банков-банкротов, финансовых пирамид и прочих мошеннических структур, лишивших бывший советский народ законных сбережений. С другой — само банковское сообщество, хоть и предпринимает меры по исправлению своего имиджа, но до «средних умов» достучаться ему никак не удается.
Между тем, ситуация на финансовом рынке, действительно, изменилась, и различные банки сегодня предлагают самые разнообразные и вполне надежные виды вкладов.
Банковские вклады, как правильно отметили посетители нашего сайта, действительно делятся на традиционные «срочные» и «до востребования». Понятно, что удобнее иметь возможность снять деньги со счета в любое удобное время (такую возможность предоставляют вклады «до востребования», в отличие от срочных вкладов). Однако за все надо платить, и поэтому вклады «до востребования» характеризуются очень низкой процентной ставкой и поэтому совершенно невыгодны.
Срочные банковские вклады имеют более высокую процентную ставку. Доходность по ним зависит от длительности срока, на который размещен вклад и от суммы вклада: чем больше срок и сумма, тем выше проценты. Срочные вклады, как правило, характеризуются отсутствием возможности пополнения и снятия денег.
Для привлечения клиентов банки придумали и компромиссные решения: по некоторым видам вкладов существует возможность частичного снятия денег, но не ниже определенного уровня (неснижаемого остатка), а также возможность пополнения вклада. При этом процентная ставка не сильно отличается от обычных срочных вкладов.
Относительно новое в банковской сфере — валютные и, особенно, мультивалютные вклады, где.
каждая валюта учитывается отдельно. Обычно мультивалютные вклады имеют неснижаемый остаток, а одна валюта может быть переведена в другую по текущему банковскому курсу. Такие вклады удобны для тех, кто много путешествует и кому по роду деятельности приходится часто иметь дело с валютами разных стран мира.
Отдельная тема — различие банковских вкладов в зависимости от постоянства процентной ставки. Она может быть как фиксированной (устанавливается в начале срока действия договора по вкладу и не изменяется в течение всего срока хранения денег), так и плавающей (изменяется в зависимости от тех или иных финансовых индикаторов в государстве: учетная ставка, биржевые индексы и др.). В случае плавающей ставки банк обычно гарантирует некий минимальный процент доходности вклада, а максимальный может достигать значительных величин. Плавающая процентная ставка не позволяет прогнозировать получение прибыли, но в определенных случаях эта прибыль может быть весьма ощутимой.
И, наконец, - капитализация или, как еще говорят «сложные проценты». Капитализация – это такой способ начисления процентов по депозиту, когда по истечении некоторого календарного периода (месяц, год) происходит начисление процентов по банковскому вкладу. Причем начисление осуществляется на сумму вклада с учетом процентов, начисленных в предыдущем периоде.
Вот, например: имеем банковский вклад в размере 10 000 рублей с условием ежегодной капитализации и процентной ставкой 9% годовых. По истечении 1-го года будут начислены проценты в размере 900 рублей. По окончании 2-го года хранения денег в банке проценты уже начисляются на сумму 10900 рублей и составят 981 рубль. По прошествии 5 лет общая сумма начисленных по банковскому вкладу процентов достигнет 5 386 рублей 24 копейки. Если бы капитализация не производилась, проценты начислялись бы только на сумму 10 000 рублей и по прошествии 5 лет составили бы 4 500 рублей. Очевидно, что капитализация выгодна. Более того, с увеличением срока хранения денег капитализация приносит просто огромную прибыль. Впрочем, об этом можно прочесть в знаменитом фантастическом романе Герберта Уэллса «Когда спящий проснется», рассказывающего о том, как некий молодой человек впал в летаргию на 200 лет, а очнулся властелином мира, благодаря усилиям своих адвокатов, которые за время сна главного героя настолько преумножили его скромные банковские вклады, что он стал владельцем всей земной недвижимости.
Но возвращаясь к нашему времени. Какие же банковские вклады наиболее выгодны?
Если Вы хотите получать стабильный доход и при этом не собираетесь закрывать банковский вклад досрочно, то имеет смысл обратить внимание на срочные рублевые вклады. Если вы любите риск, то можно прибегнуть к банковским вкладам с плавающей процентной ставкой. В этом случае вы рискуете получать совсем небольшой доход по вкладу, но и имеете шанс получить значительную прибыль.
В случае же если Вы не гонитесь за большими прибылями, при этом хотите иметь возможность снять деньги с депозита в любой момент, или просто не хотите хранить наличные дома, целесообразно пользоваться вкладом «до востребования».
Артем Жданов.
В публикации использованы материалы интернет-ресурса «Мир Советов»
Подпишитесь на наши группы в соцсетях Вконтакте, Одноклассники.
