Банк-эквайер – это банк, который обрабатывает для магазина или сервиса безналичные платежи, т.е. предоставляет необходимое оборудование, принимает и перечисляет деньги со счета покупателя на счет продавца, ведет документооборот и т.д.
Этапы обработки платежа
Как только покупатель прикладывает карту к терминалу или нажимает в интернете кнопку «Оплатить», банк запускает пятиступенчатый процесс обработки платежа: инициация, авторизация, подтверждение, клиринг и расчет.
1. Инициация платежа. Всё начинается с покупателя, который вводит данные карты для оплаты в интернете или прикладывает карту к терминалу. Получая этот запрос, банк передает информацию на безопасный шлюз.
2. Авторизация. Запрос поступает в процессинговую систему, а оттуда – в банк-эмитент покупателя. Тот проверяет, достаточно ли на счете средств для покупки, и подтверждает или отклоняет платеж.
3. Подтверждение информации. В случае одобрения платежа банком-эмитентом, запрос возвращается обратно в процессинговую систему, а оттуда в банк-эквайер продавца.
4. Клиринг. Банк-эмитент блокирует необходимую для оплаты сумму на счете покупателя.
5. Расчет. Деньги со счета покупателя переводятся на счет продавца, и покупатель получает чек об оплате. В зависимости от условий платежной системы, продавец может увидеть поступление средств почти сразу или в течение 1-3 дней.
Отличие банка эмитента и банка-эквайера
Если говорить простыми словами, то банк-эквайер – это банк продавца, а банк эмитент – это банк покупателя. Эмитент (от англ. emit – выпускать, выделять) выпускает карту (дебетовую или кредитную), обслуживает счет, привязанный к этой карте, проверяет операции по ней и обеспечивает безопасность платежей. Иногда банк-эмитент и банк-эквайер могут совпадать, если и покупатель, и продавец пользуются услугами одной организации.
Так же нашли интересная статью на тему о том, как лучше платить, картой или переводом: https://7pay.ru/tpost/pj9oj6r4k1-kak-luchshe-platit-kartoi-ili-perevodom
Функции банка-эквайера
При оказании услуг эквайринга банк выполняет следующие функции:
- обеспечивает продавца оборудованием для приема безналичных платежей – это может быть аренда/продажа стационарных и переносных терминалов, а также ПО для приема оплаты в интернете;
- обучает сотрудников основам и нюансам при работе с оборудованием;
- проводит настройку оборудования и предоставляет круглосуточную техническую поддержку;
- выполняет операции, взаимодействует с банками-эмитентами и процессинговыми центрами;
- ведет документооборот.
Кому нужен банк-эквайер
Как только бизнес переходит на торговлю в интернете, ему нужен банк-эквайер или платежный агрегатор, чтобы принимать и обрабатывать безналичные платежи через терминалы и на сайте.
Для крупного бизнеса с годовым оборотом свыше 20 млн рублей в год наличие эквайринга обязательно. Но если у вас аптека, заправка или кафе, то покупатели ожидают, что вы предоставите возможность оплачивать картой и это сильно повлияет на ваш годовой оборот.
Впрочем, каким бы направлением бизнеса вы ни занимались, услуга безналичной оплаты всегда выгодно скажется на продажах. По данным Центробанка РФ, доля безналичных платежей в розничной торговле превышает 83%.
Отличие банка-эквайера от платежного агрегатора
1. Банк-эквайер и платежный агрегатор – это посредники между покупателями и продавцами, но банк-эквайер работает только с ИП и юрлицами, а агрегаторы работают с юр. лицами, ИП и самозанятыми.
2. Процесс подключения у банков может занять некоторое время из-за долгих проверок документации и сложной интеграции. В свою очередь агрегаторы предоставляют более быстрый старт, т.к. интеграция происходит через готовые модули, а сам платежный сервис берет на себя часть работы с подготовкой документов.
3. Часто банки предлагают более выгодные комиссии для клиентов с высокими оборотами, в то время как комиссии агрегаторов рентабельнее для компаний с небольшими объемами.
4. Если есть физическая точка продаж – то лучше работать с банком-эквайером: помимо оборудования банки часто предлагают возможность дополнительного обслуживания – инкассацию, зарплатные проекты, овердрафт и т.д. В случае с онлайн-бизнесом, условия работы выгоднее у платежных агрегаторов.
5. Банк-эквайер проводит безналичные платежи напрямую от покупателя к продавцу, – это плюс для крупных компаний, которым нужен прямой выход на банк. Однако платежные агрегаторы могут отправлять запросы сразу в несколько банков-эквайеров или платежных систем, выбирая наиболее выгодный вариант. За счет этого платежные агрегаторы имеют более широкий выбор способов оплаты. Например там, где банк-эквайер ограничится картой и СБП, агрегатор предложит ещё оплату через приложение, мобильные кошельки или оплату частями.
Что выбрать – банк-эквайер или платежный сервис?
Подытожим: банк-эквайер подойдет для средних и крупных компаний, которым важно иметь прямой договор с банком. Платежный сервис выгоднее малому и микробизнесу за счет простоты подключения, гибкости услуг и более выгодных тарифов.
Подпишитесь на наши группы в соцсетях Вконтакте, Одноклассники.
