Перед оформлением кредита под залог (чтобы в качестве последнего не использовалось), банки проверяют его ликвидность. То есть, это должно быть такое имущество, которое можно будет с выгодой и быстро реализовать, если заемщик будет не в состоянии выполнять свои обязанности по кредитному договору. Сегодня можно получить кредит под залог практически под что угодно: банковские металлы, различный автотранспорт, ценные бумаги, счета в банках, товар на складах коммерческих предприятий и даже производственное оборудование. Говоря о ценных бумагах, банки отдают предпочтение векселям крупных компаний, под которые они сами могут получить заем в Центральной Банке РФ.
В случае невозврата кредита под обеспечение, банки вправе реализовать залоговое имущество только через залоговый аукцион. Однако, пытаясь вернуть свои средства посредством продажи залогового имущества, банки очень часто сталкиваются с проблемой, когда заемщик просит суд отсрочить выполнение его обязательств по кредитному договору сроком на один год. Правда, таким способом избежать уплаты кредита, а также процентов по нему и набежавшей пени, не удастся. Вторая проблема, подстерегающая кредитные учреждения, связана с тем, что имущество, находящее в залоге, просто никто не захочет приобрести. В этом случае, после двух безуспешных залоговых аукционов, банк имеет право оставить имущество должника себе, оценив его ниже на 10%, чем была его стартовая стоимость на аукционе. Если этого не будет сделано, то договор залога прекращает действовать, и банк, фактически, остается ни с чем: без денег и без имущества. Но для кредитных учреждений есть и приятные моменты, связанные с возможным отчуждением имущества заемщика. Так, некоторые должники, когда дело уже доходит до залогового аукциона, в срочном порядке погашают заем со всеми процентами и штрафами. Как показывает практика, риск лишиться, например квартиры и автомобиля, — действенный инструмент влияния на недобросовестных клиентов. Даже одно упоминание о том, что залог будет выставлен на аукцион, заставляет «шевелиться» самых нерадивых заемщиков.
В случаях, когда предмет залога становится объектом взыскания, а между заемщиком и кредитным учреждением возникает спор касательно его стоимости, суд вправе установить его цену, исходя из конъюнктуры рынка. Другими словами, определенная судом стоимость залога и его цена, указанная в кредитном договоре, могут различаться. Как правило, в штате каждого банка содержится специалист по оценочной стоимости, который определяет цену залогового имущества исходя не из его рыночной стоимости, а руководствуясь интересами кредитного учреждения. Более того, банк может отказать клиенту в кредите, если его не устраивает оценочная стоимость залога и он желает воспользоваться услугами независимого эксперта. В подобных ситуациях, закон на стороне кредитных учреждений, поэтому вступать с ними в дискуссию не имеет смысла.
Сроки рассмотрения заявки на кредит под обеспечение зависят от внутренней политики банка. Однако, на сроки принятия решения, также влияет и вид залога. Чем он ликвидней, тем меньше времени необходимо на оформление кредитного договора. В процессе рассмотрения заявки, кредитное учреждение проверяет «чистоту» залога, то есть права заемщика на имущество. Если ссуду под обеспечение желает получить коммерческая организация (юридическое лицо), то банк требует предоставить документы, подтверждающие право на предоставление имущества в качестве залога.
Подпишитесь на наши группы в соцсетях Вконтакте, Одноклассники.
