Чтобы банки не допускали образование просроченной задолженности, необходимо своевременно и периодически проводить анализ кредитных рисков. Поэтому, когда клиент обращается в банк и подает заявку, желая получить кредит, сотрудник должен учесть некоторые моменты. Существуют методы управления кредитными рисками, о которых пойдет речь в данной статье.
Каждая из кредитных сделок чревата риском как для заемщика, так и для самих банков. Так что эффективные менеджеры обязаны работать над снижением потерь для каждой стороны. Тогда и кредиторы, и заемщики избежат просроченных платежей и не возникнет безнадежная задолженность. Гораздо более эффективно провести точный анализ клиента, выяснить, насколько он платежеспособен, нежели преодолевать просрочку. Когда возникает задолженность, за должником приходится гоняться, а это чревато дополнительными расходами, которых получится избежать.
Чтобы управлять кредитными рисками https://blog.invorica.com/lending/kreditnyie-riski-vidyi-i-metodyi-upravleniya-vozmozhnyimi-ugrozami-pri-kreditovanii-texnologiya-analiza-i-oczenki, нужно уменьшать потери за счет собственного капитала. Также на это уходят резервы — они покрывают убытки по ссуде в любое время. И для каждой финансовой организации этот процесс длительный период времени являлся проблемой.
Самым главным видом риска для клиентов является собственная несостоятельность, касающаяся невозможности выполнить обязательства согласно договору. В результате происходит начисление пени, теряется залоговое имущество, происходят судебные разбирательства. Страдает и персональная история займов — кредитная история, в которой появляются негативные отметки. Существует определенная классификация кредитных рисков, которую хочется рассмотреть в подробностях.
Риски подразделяют на следующие виды:
институциональный;
политический;
макроэкономический;
концентрации.
Когда приходят в упадок хозяйственные отрасли, наблюдается дефляция, кризис экономики, происходят сбои в логистике, доход граждан падает, замедляется производство — все это можно отнести к макроэкономическим видам рисков. На политические риски влияет коррупция. Кредитование частных лиц международной организацией чревато дефолтом, когда в стране происходит противостояние оппозиционных сил и легитимного президента.
Институциональные риски возникают, если нарушается юридически структура контролирующей договора между должником и кредитором организации. Кредиторы, дающие деньги застройщику, работающему в государстве с нестабильной политикой, обязаны принимать во внимание тот момент, что когда меняется политический режим, это приводит к риску возникновения дефолта.
Когда что-то или кто-то слишком сильно влияет на какую-то одну отрасль, возникает риск концентрации. Например, когда инвесторы дают в долг деньги тем, кто изготавливает шины и аккумуляторы, они должны понимать, что если потрясение затронет автомобильную отрасль, то это отрицательно скажется на компании в целом.
Благодаря эффективности методов оценки кредитного риска, можно значительно снизить размер потенциальных убытков. В итоге это приводит к выбору оптимальных условий, чтобы получить ссуду банка.
Когда заключается договор о займе, банковской организации следует обратить внимание на следующие моменты:
размер залога;
прошлую кредитную историю;
наличие собственного капитала;
соблюдались ли ранее кредитные условия;
насколько заемщик в состоянии выплачивать взносы.
Специалистами должна быть изучена вся история прошлых платежей заемщика, если таковая имеется. Также изучаются его исходные данные. Например, имеет значение, как о нем отзываются коллеги, поставщики, семья, общество. Берутся во внимание сведения всех, кто имел с клиентом отношения в прошлом. Если клиент в прошлом взаимодействовал с банками — это очень важно. Насколько заемщик в состоянии погасить долг, учитывая его прибыль и расходы, наличие прошлых долгов. Ключевым показателем являются текущие доходы, каково отношение к прибыли, расходам, опыт работы. Стабильность заработка учитывается обязательно.
Чтобы снизить возможность возникновения убытков, банку необходимо обладать сильной системой, управляющей рисками. Тогда коммерческие банки, частные кредитные организации получают конкурентное преимущество, так как принимают обоснованные решения при составлении ответа на заявку. Они просто учитывают факторы кредитного риска, используя различные методы мониторинга клиентов на каждом этапе кредитования. Также можно структурировать займ, выбрать ссуду, которую будет комфортно выплачивать для сокращения вероятности наступления просрочки.
Чтобы уменьшить размер потенциальных убытков, можно воспользоваться ковенантами, страхованием, основанным на риске ценообразованием, расчетом рисков. Нужно обязательно изучить общую платежеспособность заемщика, его историю займов, как он пользовался картами. Именно по расчету станет ясно, способно ли лицо исполнить все обязательства по долгу.
Когда речь идет о неплательщиках, то с них кредитор всегда взимает процентную ставку гораздо выше. Ведь рейтинг имеет значение. Также банк может компенсировать риск, купив страхование для своего кредита. Это крайне выгодное решение. И заодно существует гарантия того, что будут исполнены все условия договора.
Во избежание проблем в будущем, необходимо проводить анализ кредитных рисков. А заемщик обязан здраво оценивать свои силы и перед походом в кредитную организацию просчитать свои возможности, четко понять, какая сумму ежемесячных выплат является для него подъемной. Как рассчитать отношение долгов к доходам? Эта сумма исходит из постоянно повторяющихся каждый месяц долгов фирмы — их нужно поделить на размер валового ежемесячного дохода. Если лицо набирает меньше, чем 35%, то клиент благонадежный.
Подпишитесь на наши группы в соцсетях Вконтакте, Одноклассники.
