Центробанк РФ продолжает принимать правовые акты, дестимулирующие банки выдавать кредиты по неугодным ЦБ схемам. В марте 2023 года под раздачу попали околуневые ставки. В мае были повышены коэффициенты риска в новостройках в случае наличия договоров долевого участия.
В октябре 2023 в качестве мишеней выбраны обильно закредитованные клиенты и ипотеки с небольшим первоначальным взносом. Регулятор делает выдачу подобных займов финансово невыгодной для кредитных организаций. В первую очередь банкам придется отказывать гражданам с чрезмерно высокой долговой нагрузкой.
Первым ключевым объектом для экспертного анализа при оформлении ипотеки становится показатель долговой нагрузки. ПДН показывает, какой процент от совокупности всех доходов идет на погашение кредитной массы потенциального заемщика. Это кредиты и кредитные карты, микрозаймы и ипотеки.
В связи с резким увеличением роли ПДН перед обращением в банк целесообразно проконсультироваться у эксперта. Это может быть знакомый из банковской сферы либо незаинтересованный в ситуации частный кредитный брокер, который не только подскажет пути снижения показателя, но и поможет оформить ипотеку выгоднее.
Недопустимо закредитованным считается клиент с показателем долговой нагрузки от 80%. Скорее всего, в этом случае банки просто не будут брать на себя ипотечный риск. Чем больше таких заемщиков, тем ниже норматив достаточности капитала у кредитной организации. ЦБ может отозвать лицензию.
В позитивном варианте надбавки для создания резерва окажутся настолько высоки, что человек не сможет позволить себе ипотеку. Такова новая политика Центробанка: чем больше ПДН, тем выше надбавки к сумме кредита.
Хороший ПДН, к которому у банковских служащих не должно быть претензий, не превышает 50%.
В диапазоне 50–70% находится основной массив заемщиков. Здесь могут быть задействованы самые различные сценарии.
Льготные ипотеки Центробанк обещает столь ожесточенно не регулировать.
Рецепт один — сначала снизить долговую нагрузку. Закрыть карты, отдать долги. И только потом начинать оформлять документы на сдачу.
Причем обратить при этом пристальное внимание на второй важный момент в октябрьских инновациях от ЦБ — размер первоначального взноса (ПВ).
В сегменте новостроек всё жестко. Не поможет и ПДН до 50%. Если ПВ менее 10%, новая матрица надбавок от ЦБ способна разорить не только заемщика, но и кредитную организацию. Без повышающих коэффициентов можно обойтись только при стартовом взносе от 30% и с ПДН до 70%.
Немного легче на вторичном рынке. Если ПВ 20% и выше, при долговой нагрузке до 50% надбавок к ипотеке можно избежать.
Комбинация показателя долговой нагрузки и первоначального взноса с учетом сегмента рынка станет решающим фактором при ответе на вопрос: «Брать или не брать? И если брать, то где?».
Очевидно, с октября 2023 только профессиональные ипотечные брокеры вроде https://finardi.ru/service/ipotechnyy-kredit/ смогут легко ориентироваться во всех нюансах кредитования. Судя по сложностям в законодательстве, эра предварительных семейных расчетов на кухне осталась в прошлом.
Подпишитесь на наши группы в соцсетях Вконтакте, Одноклассники.
